L’assurance habitation devient beaucoup plus chère, un porte-monnaie pour les résidents d’un État qui a déjà les taux d’assurance habitation les plus élevés du pays, sans parler d’un problème de chômage énorme en raison d’une pandémie croissante.

Les grandes compagnies d’assurance augmentent les primes de tempête en Floride jusqu’à 33% et abandonnent des dizaines de milliers de clients, marquant la fin de la trêve des prix qui dure depuis près de dix ans. Dans le même temps, certaines entreprises annulent également des milliers de polices propriétaires pour réduire les risques de pertes d’entreprises.

La raison de la pointe? Réassurance, assurance Conçu pour protéger les assureurs contre les pertes importantes. Il maintient les entreprises à flot et garantit qu’il y a suffisamment de liquidités pour payer les réclamations en cas de tempête dévastatrice. En règle générale, les experts de l’industrie affirment qu’environ la moitié de chaque dollar de prime collecté par une compagnie d’assurance est reversé à la réassurance.

Cette année, les prix de la réassurance ont augmenté de 26%, a rapporté le site d’information sur les assurances Artemis. La dernière fois que les assureurs de la Floride ont dû faire face à des prix de réassurance aussi élevés, c’était en 2005, après que des ouragans consécutifs aient envoyé des primes par le toit.

Les sociétés de réassurance affirment que le long processus de paiement des sinistres après la tempête a fait monter les prix. Les dommages initiaux estimés de l’ouragan Irma lorsqu’il a frappé en 2017 étaient d’environ 9 milliards de dollars. À l’époque, les experts prédisaient que les primes n’augmenteraient probablement pas. Maintenant, cela a grimpé à 17 milliards de dollars trois ans plus tard, selon le Florida Office of Insurance Regulation.

L’autre grand facteur à l’origine de la hausse des primes est les poursuites judiciaires que la Floride a tenté de limiter il y a deux ans avec quelques réformes. Les compagnies d’assurance blâment les factures juridiques pour l’augmentation des primes à travers l’État et ont appelé à des réformes encore plus strictes.

Jay Neal, président exécutif de la Federal Association for Insurance Reform, basée à Fort Lauderdale, a qualifié les augmentations de primes de “réveil brutal”.

Vous craignez que des prix élevés ne conduisent les personnes dont l’hypothèque est annulée (et donc pas d’obligation légale à assurer leur logement) à abandonner complètement la couverture.

“Il y a une conception populaire selon laquelle la FEMA interviendra et la complétera. Pas si vous n’avez pas de politique de propriétaire. Pas si vous n’avez pas de politique contre les inondations”, a-t-il déclaré. “Ça n’arrivera pas.”

Certains propriétaires reçoivent déjà de nouvelles factures plus élevées. Mais Neal espère que le véritable choc se fera sentir l’année prochaine, lorsque les augmentations de taux commenceront à apparaître sur les frais de garde mensuels accumulés sur les hypothèques résidentielles, qui couvrent généralement les frais d’assurance annuels. Il a dit que l’Assemblée législative de Floride avait eu l’occasion cette année de “tirer quelques leviers” pour rendre l’assurance moins chère, mais il ne l’a pas fait.

“Ils ont perdu leur fenêtre. Nous avons essayé de les avertir “, a-t-il dit.

Augmentations tarifaires, annulations

Les hausses de tarifs et les risques de tempête forcent également certains propriétaires à revenir sur un nouveau marché plus cher. Cette année, par exemple, l’État a autorisé la compagnie d’assurance Capitol Preferred à annuler 23 000 polices, soit environ un quart de leur total, ainsi que sa demande d’augmentation des tarifs.

Capitol Preferred, la neuvième plus grande compagnie d’assurance de l’État, a spécifiquement indiqué que les coûts de réassurance élevés étaient à l’origine de la baisse massive de sa police. Il a déclaré à la Floride qu’il devait augmenter ses primes d’au moins 47%, en plus de réduire ses polices, pour rester en affaires.

L’État a approuvé une augmentation moyenne de 33,5% et a noté que “les projections examinées par le bureau indiquent que même avec une augmentation substantielle des taux [policies the company wanted to drop] continuera de générer des pertes insoutenables. “

Sécurité Premièrement, citant une augmentation de 17,5% des taux de réassurance, une augmentation des primes de 12,8% et le non renouvellement de 5 000 clients côtiers.

D’autres ont demandé encore plus. En décembre, la compagnie d’assurance d’Edison a demandé une augmentation de près de 22%, ce que la Floride a approuvé. Velocity Risk a demandé 28%. En février, la National Specialty Insurance Company a demandé une augmentation moyenne des primes de 28%.

Et ce ne sont que les demandes les plus dramatiques. De nombreuses autres sociétés augmentent également leurs tarifs, mais pas autant.

Le plus grand assureur de la Floride, Universal Property and Casualty, a demandé à l’État une augmentation de 12,4%. People’s Trust a demandé 10,9%, AIG 9,6%, Florida Family 6,5% et FedNat 5,5%.

Les citoyens, l’assureur public de dernier recours, dévoileront ses nouveaux tarifs proposés en septembre.

Gary Reshefsky, président de Century Risk Advisors, basé à Miami, a déclaré qu’il avait écrit à tous ses clients l’année dernière pour les avertir qu’une augmentation des primes était imminente. Il a vu comment les réclamations déposées après l’ouragan Irma en 2017 n’étaient toujours pas résolues des années plus tard et a noté que le marché de la réassurance avait augmenté les prix.

Au cours des derniers mois, les prix des primes ont augmenté si haut qu’il conseille désormais aux clients ayant une augmentation inférieure à 20% de rester avec leur entreprise et de ne pas chercher une meilleure offre.

Fermeture des codes postaux

Parallèlement à l’augmentation des prix, Reshefsky a déclaré qu’il avait vu certains assureurs couper un grand nombre de clients dans le sud de la Floride. dans les zones considérées comme à haut risque de dommages causés par les ouragans. Il estime que cette année, il trouvera une nouvelle couverture pour environ la moitié de ses clients résidentiels haut de gamme.

«Ils commencent à fermer les codes postaux. C’est devenu un coût prohibitif pour eux de faire des affaires, avec le coût des sinistres et de la réassurance “, a-t-il dit.” Ce à quoi nous sommes confrontés, c’est qu’il y a de moins en moins d’options. “

La pénurie signifie que les entreprises restantes qui rédigeront le type de police couvrant une maison chère peuvent facturer plus cher. L’autre option est l’assureur financé par l’État Citizens.

À la fin de l’année dernière, le principal assureur Florida Specialty Insurance s’est effondré, forçant ses 90 000 clients à trouver une nouvelle société, a rapporté le Insurance Journal. Les citoyens ont collecté des centaines de ces polices, ainsi que des dizaines de milliers d’autres à mesure que les sociétés privées réduisent leur nombre de polices pour faire face à la hausse du prix de la réassurance.

Les citoyens, l’assureur d’État de dernier recours, sont le deuxième plus grand assureur de l’État. Ce n’est pas une bonne nouvelle pour la Floride, car les contribuables ont du mal à faire face à une tempête coûteuse.

L’État dispose de deux couches de protection entre un ouragan et une taxe d’État pour compenser la différence, y compris une grande somme d’argent connue sous le nom de Florida Hurricane Disaster Fund, mais presque tout le monde convient que moins de politiques ont De meilleurs citoyens.

Zac Taylor, chercheur à l’Université de Louvain en Belgique, spécialisé dans la réassurance, a déclaré que l’État a été “extrêmement créatif” au fil des ans en cherchant à protéger les contribuables et à remettre ce risque d’assurance sur le marché privé. . Sous l’ancien gouverneur Rick Scott, les citoyens ont lancé un «programme à emporter» dans lequel les compagnies d’assurance privées pouvaient choisir les politiques qu’elles voulaient souscrire aux citoyens en échange d’une subvention.

Cela a contribué à déplacer des milliards de dollars de risques sur le marché privé, mais ce n’était qu’une bonne affaire pour les entreprises privées en raison du prix très bas de la réassurance. Alors que la réassurance devient plus chère, les mathématiques cessent de favoriser les plats à emporter, a déclaré Taylor.

“Nous avons vu une situation ces dernières années où les conditions ont permis aux entreprises d’assurance privées d’acheter plus de polices et aux citoyens de chuter davantage”, a déclaré Taylor. “Je pense que cela va changer à partir de maintenant.”

L’État peut prendre plus

Reshefsky, qui a vu la liste des entreprises disposées à faire rétrécir leurs clients du sud de la Floride ces dernières années, a accepté.

“Nous sommes retournés là où nous étions en 2005, c’est le genre de tendance dans laquelle nous nous trouvons actuellement”, a-t-il déclaré.

En 2019, des entreprises privées ont demandé à souscrire 145 000 politiques de citoyens, mais en réalité, elles n’en ont pris que 10 000. Jusqu’à présent en 2020, deux entreprises ont demandé à prendre près de 40000 polices, mais n’en ont pas encore pris une seule.

Au 19 juin, le porte-parole des citoyens, Michael Peltier, a déclaré que la société avait 470 418 polices, soit un peu plus de 26 000 de plus qu’à la fin décembre.

La société était sur le point de créer une nouvelle obligation en cas de catastrophe cette année, un fonds où les investisseurs mettent en commun leur argent avec les primes des clients comme un gros lot potentiel en cas de tempête, mais les citoyens sont partis à cause de “prix irrationnels”. dans le monde de la réassurance.

C’est un gros problème, a déclaré Taylor, car Citizens est le plus grand fournisseur d’obligations catastrophe au monde, une alternative à la réassurance.

Cela rend la réassurance encore plus importante pour Sunshine State. Lorsque son prix change, les propriétaires de Floride le ressentent.

“La Floride a un rôle vraiment énorme sur ce marché”, a déclaré Taylor. “Aucun autre endroit au monde n’a assuré une exposition aux ouragans comme la Floride.”

Le changement climatique menace de porter les prix de l’assurance (et de la réassurance) à la nouvelle normale à l’avenir, d’autant plus qu’il augmente la probabilité de catastrophes dans le monde entier, telles que les incendies de forêt, les sécheresses et les ouragans destructeurs.

Les sociétés de réassurance tentent de répartir leurs risques dans le monde entier, mais lorsque plusieurs régions du monde connaissent des catastrophes simultanées, les prix doivent augmenter.

“C’est pourquoi les réassureurs exigent des augmentations plus élevées en Floride parce qu’ils veulent compenser leurs pertes”, a déclaré Taylor. “Il s’agit d’un aperçu du type de problèmes auxquels nous allons nous attendre.”

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Image de profil d'Alex Harris

Alex Harris couvre les changements climatiques pour le Miami Herald, y compris comment les communautés du sud de la Floride s’adaptent au réchauffement climatique. Elle a fréquenté l’Université de Floride.

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